中國高(gāo)利貸往事

日前，最高(gāo)人(rén)民法院發布新修訂的《關于審理(lǐ)民間(jiān)借貸案件适用法律若幹問題的規定》，明(míng)确将确定民間(jiān)借貸利率的司法保護上(shàng)限定為(wèi)4倍LPR，取代原先“以24%和(hé)36%為(wèi)基準的兩線三區(qū)”的規定。

此規定一出，随機在網上(shàng)低(dī)烈度傳播，不少(shǎo)人(rén)認為(wèi)這是“高(gāo)利貸”的徹底終結。事實上(shàng)，高(gāo)利貸幾乎伴随着人(rén)類曆史，在不同的時(shí)期有(yǒu)不同的形式，披上(shàng)各種外衣，本質從未改變；高(gāo)利貸始終是有(yǒu)産者對無産者的赤裸裸的掠奪。

從古至今，曆朝曆代，雖然當局者從未停止對高(gāo)利貸的打擊，但(dàn)高(gāo)利貸仍然像鼹鼠一樣，有(yǒu)個(gè)洞就會(huì)鑽出來(lái)。往事越千年，中國古代高(gāo)利貸的起源，可(kě)以上(shàng)溯到戰國末期的楚國。

債台高(gāo)築

春秋戰國後期，周朝最後一位君主周赧王聽(tīng)信楚考烈王，用天子的名義召集六國出兵六千伐秦，但(dàn)由于沒有(yǒu)軍費，隻好向富商地主借錢(qián)并許以高(gāo)息，結果戰敗，周赧王無力還(hái)錢(qián)，被逼躲到宮內(nèi)高(gāo)台上(shàng)來(lái)逃避債主。

由此，“債台高(gāo)築”成為(wèi)中國曆史上(shàng)首個(gè)因高(gāo)利貸破産而生(shēng)的成語典故，流傳至今。

西漢景帝時(shí)期，漢景帝即位三年，采用晁錯的《削藩策》，先後下诏削奪楚、趙等諸侯國的封地，以加強中央集權。導緻吳王劉濞、楚王劉戊、趙王劉遂、濟南王劉辟光等劉姓宗室諸侯王以“清君側”為(wèi)名發動叛亂，史稱“七國之亂”。

由于景帝即為(wèi)不久，百廢待興，政府财政虧空(kōng)嚴重，為(wèi)平定諸侯叛亂，急需大(dà)量經費，漢朝将領不得(de)不向民間(jiān)商人(rén)借貸。但(dàn)當時(shí)由于大(dà)多(duō)商人(rén)擔心叛亂不能平息而不肯出借，最後僅有(yǒu)一位當時(shí)的巨商無鹽氏願意出借1000金，但(dàn)約定利息按本金的10倍歸還(hái)。

三個(gè)月後，叛亂得(de)以平定，無鹽氏如期收回本金和(hé)利息，一舉成為(wèi)長安巨富。

因無鹽氏的效應，西漢當朝開(kāi)始掀起放高(gāo)利貸的風潮，一度成為(wèi)當時(shí)官僚家(jiā)族取得(de)财産的主要途徑之一。

這是中國曆史上(shàng)第一次民間(jiān)借貨高(gāo)潮，從此，高(gāo)利貸成為(wèi)曆朝普遍存在的社會(huì)現象。

但(dàn)由于缺乏嚴格的管理(lǐ)，以及官府本身也參與其中，導緻大(dà)多(duō)數(shù)時(shí)期民間(jiān)借貸亂象頻出。

佛教高(gāo)利貸

高(gāo)利貸史的另一條主線，往往與宗教相關。中世紀歐洲天主教皇禁止高(gāo)利貸，而意大(dà)利美第奇等銀行(xíng)家(jiā)則通(tōng)過彙票(piào)與回購協議規避宗教規定，而且諷刺都是，當時(shí)各大(dà)銀行(xíng)家(jiā)族的主要放貸對象，竟是梵蒂岡教皇。

在古代的中國，高(gāo)利貸背後往往都有(yǒu)佛教的影(yǐng)子。僧人(rén)可(kě)以無欲無求，但(dàn)寺廟卻不能斷了裁員。事實上(shàng)，寺廟在古代向來(lái)都是放高(gāo)利貸的重要角色。

南北朝戰亂時(shí)期，佛教卻盛極一時(shí)。

據記載，近南陳時(shí)就有(yǒu)1232處寺廟，供養僧尼3.2萬人(rén)。北周時(shí)佛寺有(yǒu)4萬處，供養僧尼多(duō)達300萬人(rén)。

當時(shí)的寺廟由于長期普通(tōng)百姓、氏族大(dà)夫、皇族郡王的香火(huǒ)供奉，以及皇族的賞賜等，并且不用交稅，因此财富驚人(rén)。

因為(wèi)錢(qián)太多(duō)，且戰亂時(shí)期民間(jiān)錢(qián)财需求旺盛，這些(xiē)寺廟就做(zuò)起了放貸。比如“僧邸粟”，表面用途是赈濟災民，但(dàn)實際上(shàng)這高(gāo)利貸上(shàng)至王侯，下至商賈貧民，都可(kě)以來(lái)寺廟借錢(qián)。不過寺廟會(huì)要求借貸人(rén)抵押比如房(fáng)産、土地、衣服、首飾、牲畜甚至妻女等來(lái)換取高(gāo)利貸。一旦借貸人(rén)還(hái)不上(shàng)錢(qián)，寺廟和(hé)尚就會(huì)把這些(xiē)抵押物沒收來(lái)彌補損失。

為(wèi)了對付賴賬的人(rén)，寺廟還(hái)與官府合作(zuò)，由官府專門(mén)負責收債！最開(kāi)始南北朝的和(hé)尚隻是用自己寺廟的錢(qián)來(lái)放高(gāo)利貸，發展到後來(lái)地主、官僚、王侯也會(huì)把多(duō)餘的金錢(qián)委托給寺廟和(hé)尚幫忙放貸，寺廟從中收取一定的管理(lǐ)費。由此，由寺廟為(wèi)明(míng)，地主官僚為(wèi)暗的民間(jiān)高(gāo)利貸生(shēng)态越發鞏固。

清淨的寺廟更多(duō)演變成了聯合官府掌控和(hé)收割國民财富，變相壓榨老百姓的又一大(dà)工具，這也是當時(shí)的寺廟泛濫最大(dà)原因，北魏遷都洛陽後，甚至出現了“寺奪民居，三分且一”的局面。

"南朝四百八十寺，多(duō)少(shǎo)樓台煙雨中。" 杜牧的這首詩就是對南朝時(shí)期佛教遍布盛況的感歎。

公元527年，梁武帝梁武帝脫了龍袍，穿上(shàng)袈裟，剃了頭發，到同泰寺，欲舍身為(wèi)僧。滿朝文武大(dà)臣去寺廟跪地央求請(qǐng)他回宮執政，梁武帝不應，直到群臣用一億萬錢(qián)的代價向同泰寺奉贖，和(hé)尚默許之後，梁武帝才勉勉強強點了頭還(hái)俗當皇帝。

據曆史記載，梁武帝此後又先後三次欲往同泰寺舍身為(wèi)僧，但(dàn)四次出家(jiā)時(shí)間(jiān)都非常短(duǎn)，最短(duǎn)的僅有(yǒu)4天，最長的僅有(yǒu)37天，最後都被大(dà)臣們用巨量奉贖迎回，其中有(yǒu)三次寫明(míng)“贖價”為(wèi)“錢(qián)一億萬”。

至于梁武帝為(wèi)何對舍身為(wèi)僧念念不忘，雖然史書(shū)記載中是因其信佛欲求 “永生(shēng)”，但(dàn)也有(yǒu)野史認為(wèi)其實際是變相給寺廟布施，目的是看中寺廟放高(gāo)利貸的巨大(dà)利益，才以如此方式“入股”，又有(yǒu)說其通(tōng)過此方式募集大(dà)臣們的财富以為(wèi)民赈災。實際原因到底為(wèi)何，史書(shū)沒有(yǒu)明(míng)确答(dá)案，但(dàn)天價奉贖卻是真的。

當時(shí)的寺廟放高(gāo)利貸非常賺錢(qián)，因為(wèi)有(yǒu)官府合作(zuò)，寺廟的房(fáng)貸利率最高(gāo)可(kě)以超過1倍，根據敦煌文獻的記錄，敦煌有(yǒu)個(gè)淨土寺，某一年其全年收入的三分之一來(lái)自于高(gāo)利貸。

正是因為(wèi)寺廟的放貸利率太高(gāo)，導緻民生(shēng)怨氣極大(dà)，北魏年間(jiān)，宣武帝元恪下诏，诏書(shū)規定寺廟貸款利息合計(jì)不得(de)超過本金的100%，但(dàn)這種規定在執行(xíng)層面往往都會(huì)走樣。

“九出十三歸”

隋唐時(shí)期，朝廷設置了一種叫“公廨本錢(qián)”的專款用于官方發放貸款，其職能有(yǒu)點類似于現在的銀行(xíng)。公廨本錢(qián)由各州令史經管，借出五萬本錢(qián)，每月收取利息四千文，年息約達100%。

宋朝的高(gāo)利貸開(kāi)始進入标準化，當時(shí)貸款利率普遍維持在100%左右，不僅有(yǒu)私營的交子鋪、錢(qián)引鋪等高(gāo)利貸機構，還(hái)有(yǒu)官營的放貸機構交子務、交子會(huì)。有(yǒu)信用貸款，還(hái)有(yǒu)抵押貸款。抵押物可(kě)以是田契、地契以及金銀珠寶，甚至還(hái)出現過有(yǒu)人(rén)拿(ná)妻女抵押的情況。私人(rén)第一放貸人(rén)叫錢(qián)民（錢(qián)人(rén)、錢(qián)主、庫戶），第二放貸人(rén)叫行(xíng)錢(qián)（行(xíng)人(rén)）。行(xíng)錢(qián)主要充當放貸人(rén)的放貸中介，“中介費”最高(gāo)可(kě)以達到利息的50%。

其中一種利息特别高(gāo)、盤剝很(hěn)重的稱為(wèi)“九出十三歸”。即指若當期三個(gè)月，月息就是十分，即當十元物品，每個(gè)月需要納息一元；但(dàn)在當物時(shí)，當押店(diàn)隻付出九元，這就是九出；客人(rén)到期取贖時(shí)，要加收三個(gè)月的利息三元，合收十三元，故稱為(wèi)十三歸。

九出十三歸因為(wèi)易記易懂，從此就一直在後世民間(jiān)廣泛流傳，逐漸成為(wèi)高(gāo)利貸的一個(gè)顯著标記。

元朝時(shí)期也有(yǒu)種名為(wèi)“羊羔利”的借貸專稱比較流行(xíng)。當時(shí)蒙古貴族出錢(qián)委托善于經營的中亞商人(rén)經營商業和(hé)放貸，他們發放一種叫“斡脫錢(qián)”的高(gāo)利貸。這種高(gāo)利貸年息100%，次年轉息為(wèi)本，本再生(shēng)息，因原約定在羊産羔時(shí)本利對收，又稱“羊羔利”。民戶一旦負債，多(duō)因不能償還(hái)而“破家(jiā)散族”。

《元史》記載：“州郡長吏多(duō)借賈人(rén)銀以償官，息累數(shù)倍，曰羊羔兒利，至奴其妻子，猶不足償”。此現象在當時(shí)并不少(shǎo)見。

從明(míng)朝開(kāi)始，高(gāo)利貸的現象有(yǒu)了明(míng)顯改善。現存史料上(shàng)記載的貸款利率多(duō)半維持在20%-36%之間(jiān)。當然個(gè)别也有(yǒu)超過100%的高(gāo)利貸現象。

明(míng)太祖朱元璋在明(míng)律中規定：“今後放債，凡私放錢(qián)債及典當财物每月取利并不得(de)過三分，年月雖多(duō)，不過一本一利；違者笞四十，以餘利計(jì)贓，重者坐(zuò)贓論罪，止杖一百”。“一本一利”即利率100%。

明(míng)律裏同時(shí)也規定‘如有(yǒu)年月過期，疊算(suàn)不休”者論罪，算(suàn)是有(yǒu)記載的首部明(míng)确禁止“滾複利”的封建法律。

清代利率政策基本繼承明(míng)代，月息上(shàng)限三分，年化即36%，這也是曆史前後都經常出現的标準線。

自清光緒初年至1946年，民間(jiān)除了羊羔息、九出十三歸外，演化出的高(gāo)利貸還(hái)有(yǒu)驢打滾、坐(zuò)地抽一等種類。因為(wèi)普遍缺乏有(yǒu)效監管，這些(xiē)借貸活動的利率普遍都非常高(gāo)，月息超越三分司空(kōng)見慣。

驢打滾，是東北地區(qū)、老北京和(hé)天津衛非常出名的傳統小(xiǎo)吃(chī)之一，但(dàn)在民間(jiān)借貸中，驢打滾卻是一種剝削非常嚴重的高(gāo)利貸方式。驢打滾的借貸期限一般為(wèi)1個(gè)月，月息一般為(wèi)3-5分，到期不還(hái)，利息翻番，并将利息計(jì)入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。

坐(zuò)地抽一借款期限1個(gè)月，利息1分，但(dàn)借時(shí)須将本金扣除十分之一。到期按原本金計(jì)息。如借10元，實得(de)9元，到期按10元還(hái)本付息。後來(lái)這種方式逐漸演變成目前熟知的套路貸中的“砍頭息”。

香港“放貴利”

新中國成立後，國家(jiā)通(tōng)過減租減息、土地改革等重大(dà)鬥争，農村高(gāo)利貸活動受到沉重打擊。

1954年國家(jiā)試點建立農村信用合作(zuò)社，農民個(gè)人(rén)貸款月利率15‰，即年利率18%，之後，在很(hěn)長一段時(shí)間(jiān)裏，民間(jiān)高(gāo)利貸活動大(dà)幅減少(shǎo)。

在現代，最能體(tǐ)現中國民間(jiān)高(gāo)利貸活動各種社會(huì)亂象的，80年代的香港是絕對繞不開(kāi)的典型。

當時(shí)的香港，還(hái)沒從最混亂的黑(hēi)幫猖獗的年代走出來(lái)，但(dàn)內(nèi)地市場(chǎng)開(kāi)放給香港注入了蓬勃的紅利，香港開(kāi)始人(rén)口激增，經濟迅速騰飛，民間(jiān)借貸活動越發活躍。

過去香港的放債行(xíng)業并無明(míng)确法例規管，且業務範圍含糊。直至1980年香港實施《放債人(rén)條例》（第163章），放債行(xíng)業的主要業務才得(de)以明(míng)确界定并受到規管。

但(dàn)即使如此，香港法律保護的放貸利率上(shàng)限卻出奇的高(gāo)，隻有(yǒu)在年利率超60%才判為(wèi)犯罪，年利率在48%-60%之間(jiān)為(wèi)法官自由裁量區(qū)，48%之下的年利率可(kě)受法律保護。

不過由于本地金融制(zhì)度和(hé)監管無力等方面問題，高(gāo)利貸問題非常突出，其中最流行(xíng)的高(gāo)利貸方式包括九出十三歸、砍頭息等。

由于當時(shí)的香港“放貴利”活動十分猖獗，同時(shí)香港影(yǐng)視(shì)娛樂行(xíng)業呈現井噴式黃金發展時(shí)期，大(dà)量與黑(hēi)幫、古惑仔等影(yǐng)視(shì)作(zuò)品中有(yǒu)關高(gāo)利貸的題材元素一度長期充斥熒屏。

有(yǒu)些(xiē)專門(mén)講述高(gāo)利貸題材的電(diàn)影(yǐng)如王秋生(shēng)主演的《香港奇案之吸血貴利王》、由李修賢、盧惠光、林雪等人(rén)主演的《反收數(shù)特遣隊》、由吳鎮宇、黃秋生(shēng)、張家(jiā)輝等人(rén)主演的《黑(hēi)道(dào)風雲之收數(shù)王》等等，都是講述黑(hēi)幫高(gāo)利貸收賬發生(shēng)的恩怨情仇故事。

還(hái)有(yǒu)一種被本地居民非常诟病的高(gāo)利貸變種——大(dà)耳窿。昔日放貸者主要在街(jiē)市放數(shù)，交易的多(duō)是“大(dà)頭”銀元和(hé)“銅闆”，街(jiē)市檔口無論肉販、菜販，遇有(yǒu)輸錢(qián)賭徒，或周轉不靈者，需要緊急周轉時(shí)便向有(yǒu)三合會(huì)背境的地區(qū)性黑(hēi)社會(huì)“大(dà)耳窿”集團借錢(qián)。高(gāo)利貸者收數(shù)後，多(duō)數(shù)将銀元、銅錢(qián)之類塞在耳窿，作(zuò)為(wèi)記号，方便令人(rén)認得(de)。年久月深，久而久之把耳窿也撐大(dà)，故稱為(wèi)“大(dà)耳窿”。

大(dà)耳窿的放貸方式就是借錢(qián)一萬，隻能得(de)到九千，但(dàn)還(hái)款時(shí)卻要支付一萬三千，而且，這是逐日起“釘”息，以複息計(jì)算(suàn)，此謂之“利疊利”。如借幾百，過一年多(duō)連本帶利可(kě)能要還(hái)幾萬，如果借得(de)多(duō)沒及時(shí)還(hái)，那(nà)麽很(hěn)可(kě)能下場(chǎng)是越滾越大(dà)，一輩子都不可(kě)能還(hái)完。

大(dà)耳窿還(hái)被拍成了電(diàn)影(yǐng)，內(nèi)容以高(gāo)利貸為(wèi)主，講述非法放貸活動的運作(zuò)過程、放貸情況，以及環繞在借放貸者之間(jiān)恩怨的真實情況。

與曆來(lái)的高(gāo)利貸要債手段相比，香港在80年代的香港黑(hēi)幫在要債方面有(yǒu)時(shí)狠辣程度堪稱殘忍。

有(yǒu)一部根據真實曆史改編因高(gāo)利貸還(hái)不上(shàng)釀成慘劇(jù)的恐怖電(diàn)影(yǐng)《人(rén)頭豆腐湯》，一定程度上(shàng)反應了當時(shí)的黑(hēi)幫要債手段的兇殘。由于場(chǎng)面故事十分驚悚令人(rén)不适容易造成心理(lǐ)陰影(yǐng)，這裏就不展開(kāi)介紹了，建議讀者最好也不用手賤去搜索，不然後果自負。

不過，香港回歸之前，內(nèi)地開(kāi)始加大(dà)與香港警方在打擊清剿香港黑(hēi)社會(huì)犯罪方面的合作(zuò)，1990年公安部還(hái)專門(mén)制(zhì)定了應對港澳台黑(hēi)社會(huì)勢力的三項原則，大(dà)大(dà)打擊了香港黑(hēi)社會(huì)的氣焰，一些(xiē)根基複雜的黑(hēi)幫團夥雖然未有(yǒu)完全清理(lǐ)幹淨，但(dàn)再也不複往日猖狂，要麽轉入地下，要麽轉向改行(xíng)。

如今随着香港的回歸，香港黑(hēi)社會(huì)放高(gāo)利的活動雖然一直不能禁止，但(dàn)在要債手段方面人(rén)道(dào)和(hé)講規矩非常多(duō)了。

現在已經很(hěn)少(shǎo)有(yǒu)看到關于黑(hēi)社會(huì)催債打人(rén)砍人(rén)的橋段新聞了，最多(duō)的是騷擾不打人(rén)。

香港如今常用的追債三寶——“砸門(mén)、潑漆、大(dà)字報”。

當然，隻有(yǒu)當債務人(rén)實在還(hái)不了時(shí)，追債團夥才會(huì)拿(ná)出一些(xiē)殘酷的方式，但(dàn)相對來(lái)說還(hái)是少(shǎo)見很(hěn)多(duō)了。

溫州民間(jiān)借貸危機

1979年改革開(kāi)放後，正規的國家(jiā)金融體(tǐ)系已經不能滿足商品經濟的發展速度與要求，因為(wèi)相對銀行(xíng)正規渠道(dào)嚴格的審批要求限制(zhì)，中小(xiǎo)企業融資發展問題突出，比銀行(xíng)方便但(dàn)利息更高(gāo)的民間(jiān)借貸開(kāi)始蓬勃發展。

從2003年開(kāi)始，我國逐步放開(kāi)了民間(jiān)小(xiǎo)額信貸的限制(zhì)，民間(jiān)借貸由此進入黃金發展時(shí)期。

2005年10月開(kāi)始，山(shān)西、內(nèi)蒙古、貴州、四川、陝西等5省份進行(xíng)小(xiǎo)額貸款公司試點，當年民間(jiān)借貸總規模就突破了1萬億元。

2008年5月4日，中國人(rén)民銀行(xíng)、中國銀監會(huì)出台《關于小(xiǎo)額貸款公司試點的指導意見》，表明(míng)對小(xiǎo)額信貸公司的寬容态度，但(dàn)強調這些(xiē)小(xiǎo)額信貸公司必須“隻貸不存”，且對借貸利率做(zuò)出了規定，不得(de)超過同期銀行(xíng)借貸利率的4倍。但(dàn)高(gāo)利貸不受法律保護，對民間(jiān)合會(huì)、民間(jiān)錢(qián)莊、民間(jiān)集資依然是禁止、取締的态度。

政府态度的轉變直接刺激了民間(jiān)金融的繁榮，此後很(hěn)快，國內(nèi)的典當行(xíng)、中介、投資理(lǐ)财公司、擔保公司等民間(jiān)借貸機構就如雨後春筍紛紛出現。

但(dàn)随着時(shí)間(jiān)的演化，民間(jiān)的貸款活動越來(lái)越執行(xíng)走樣，一些(xiē)民間(jiān)借貸的利息越來(lái)越高(gāo)，甚至采用各種巧立名目扣費變相提高(gāo)實際貸款利率，很(hěn)多(duō)的貸款公司不是頂着允許的上(shàng)限放貸，甚至超過了該條紅線。

2010年時(shí)，僅溫州就有(yǒu)1000多(duō)家(jiā)民間(jiān)金融機構，其中隻有(yǒu)46家(jiā)是經主管部門(mén)審批的融資性擔保公司。

據當時(shí)的人(rén)行(xíng)監測數(shù)據，2010年溫州民間(jiān)借貸年綜合利率為(wèi)14.22%，2011年上(shàng)半年，溫州社會(huì)融資中介的放貸利率以高(gāo)達40%左右，真實的民間(jiān)借貸利率更高(gāo)。據裏昂證券的民間(jiān)借貸調研報告，當時(shí)溫州的民間(jiān)未償貸款總量可(kě)能已經高(gāo)達8000億元到10000億元。

由于當時(shí)監管制(zhì)度不全，不少(shǎo)非正規金融機構違規操作(zuò)，高(gāo)息攬儲，或套取銀行(xíng)信貸資金，再高(gāo)利放貸，使得(de)以“金融三亂”為(wèi)特征的民間(jiān)借貸亂象頻出。很(hěn)多(duō)民間(jiān)借貸處于非法狀态，出現各種非法集資模式，惡意逃債、暴力討(tǎo)債屢有(yǒu)發生(shēng)。

高(gāo)利率伴随着高(gāo)風險，很(hěn)快，随着歐債危機國際國內(nèi)經濟環境不利影(yǐng)響，形勢開(kāi)始急轉直下，溫州高(gāo)息放貸遊戲泡沫突然破滅。

2011年4月到2011年9月期間(jiān)，一大(dà)批涉足民間(jiān)借貸的中小(xiǎo)企業和(hé)擔保公司的紮堆倒閉，企業老闆因不能償債而潛逃或自殺，企業關門(mén)，員工失業；民間(jiān)借貸糾紛案件激增，2011年1月至8月期間(jiān)，案件數(shù)同比增長25.73%；大(dà)量民間(jiān)借貸放出去的債收不回來(lái)，導緻信用危機，出現擠兌風潮。

最終轟動全國的“溫州民間(jiān)借貸危機”爆發，引起了中央高(gāo)層的關注。

與此同時(shí)，遠在內(nèi)蒙古的鄂爾多(duō)斯也上(shàng)演了同樣狀況。這個(gè)曾一度被稱為(wèi)中國西部的“小(xiǎo)香港”，因為(wèi)煤炭和(hé)氣田經濟而快速崛起，一度成為(wèi)全國開(kāi)發商最多(duō)的城市，2011年的時(shí)候就有(yǒu)人(rén)統計(jì)說鄂爾多(duō)斯的人(rén)均GDP已經高(gāo)于香港。

然而也是因為(wèi)當時(shí)鄂爾多(duō)斯的民間(jiān)高(gāo)利貸如同溫州一樣盛極一時(shí)，然後因為(wèi)經濟形勢突變，導緻2012年的時(shí)候，大(dà)量當地借了高(gāo)利貸的開(kāi)發商突然不見影(yǐng)蹤，留下大(dà)量爛尾的樓房(fáng)、工地等等。大(dà)量的鄂爾多(duō)斯市民的一輩子積蓄都被打了水(shuǐ)漂。

高(gāo)利貸的崩盤、樓市泡沫破滅，讓鄂爾多(duō)斯網紅的近四年被媒體(tǐ)貼上(shàng)了“鬼城”的标簽。

互聯網金融

不僅是企業，近年來(lái)，針對個(gè)人(rén)的民間(jiān)借貸也逐漸扭曲變形。

由于網絡經濟的便利化，以及互聯網金融科技(jì)一度放開(kāi)限制(zhì)，不管是正規金融體(tǐ)系裏的信用卡、消費金融，還(hái)是P2P、互聯網平台發放的所謂民間(jiān)借貸開(kāi)始大(dà)肆泛濫。

在其中，關于P2P互聯網金融大(dà)時(shí)代引發的金融亂象最為(wèi)誇張。

所謂P2P金融，又稱點對點網絡借款，是一種将小(xiǎo)額資金聚集起來(lái)借貸給有(yǒu)資金需求人(rén)群的一種民間(jiān)小(xiǎo)額借貸模式，屬于互聯網金融産品的一種。

2012年中國網貸平台進入了爆發期，當年數(shù)量已達到2000餘家(jiā)，全年交易額已超百億，到2014年，網貸平台規模已經超過萬億。

但(dàn)同時(shí)，大(dà)量的P2P平台開(kāi)始問題頻出，到了2015年9月底，累計(jì)問題平台占總數(shù)量（3448家(jiā)）已高(gāo)達30%。

其中一些(xiē)披着合法信貸外衣的借貸平台，都緊跟時(shí)代趨勢，開(kāi)辦起各種所謂的小(xiǎo)額貸款平台，或者就是挂名互聯網金融科技(jì)公司，借以對個(gè)人(rén)進行(xíng)高(gāo)利放貸。這些(xiē)違規借貸平台中，絕大(dà)部分都是從事非法支付業務的無證機構，有(yǒu)的為(wèi)了更方便開(kāi)展“業務”，甚至一次性開(kāi)發十數(shù)個(gè)貸款app，多(duō)的甚至一個(gè)團夥就超開(kāi)發400個(gè)app鋪天蓋地的去滲透到消費者任何一個(gè)可(kě)能看到的角落。

超高(gāo)的貸款利率逐漸催生(shēng)出了各種網絡借貸、校(xiào)園貸、砍頭貸、套路貸甚至涉黑(hēi)涉惡的甚至癫狂的高(gāo)利貸亂象，如“714高(gāo)炮”、“55高(gāo)炮”、裸貸等聳人(rén)聽(tīng)聞的惡性現象一度被央視(shì)315晚會(huì)曝光譴責。

近幾年的因為(wèi)遭受套路貸而導緻債台高(gāo)築、家(jiā)破人(rén)亡的慘劇(jù)屢見不鮮。其中有(yǒu)些(xiē)套路貸，不但(dàn)月息超過3%，甚至月息超過10%，還(hái)有(yǒu)各種誇張的“砍頭息”、按日滾利，最誇張的甚至有(yǒu)報道(dào)“借1500元兩個(gè)月還(hái)50多(duō)萬”，“借2萬還(hái)570萬”等令人(rén)不敢相信的惡性事件。

在2018-2019年間(jiān)，關于大(dà)學生(shēng)貸款被裸照威脅，一些(xiē)女大(dà)學生(shēng)最終不堪威脅甚至走上(shàng)輕生(shēng)的不歸路開(kāi)始頻頻見諸報端，終于引發國家(jiā)高(gāo)度關注。

2018年開(kāi)始，全國互金整治辦開(kāi)始聯合公安部門(mén)快速介入，全國性開(kāi)展打擊各種“套路貸”犯罪活動，開(kāi)始全國性清退，關于網貸泛濫之風開(kāi)始急刹車(chē)。

經過兩年多(duō)的全力整治，網貸平台開(kāi)大(dà)量倒閉退出，從最多(duō)時(shí)的五六千家(jiā)到如今不足50家(jiā)，剩下的連1%都不到。

至今，充斥高(gāo)利貸亂象的中國p2p行(xíng)業終于迎來(lái)消亡倒計(jì)時(shí)。

政策新生(shēng)

8月20日，最高(gāo)人(rén)民法院正式發布新規：民間(jiān)借貸利率受保護的上(shàng)限錨定為(wèi)一年期LPR（貸款市場(chǎng)報價利率）的四倍，過之視(shì)為(wèi)無效，本決定自2020年8月20日起施行(xíng)。

而根據最新的1年期LPR3.85%，4倍即為(wèi)15.4%。

也就是說，民間(jiān)借貸利率受保護的上(shàng)限将不超過15.4%，這相對于此前年利率24%、36%的“兩線三區(qū)”，最高(gāo)降幅降至腰斬。

并且這個(gè)上(shàng)限還(hái)包括了逾期利息、違約金等等。這意味着，所有(yǒu)利息之和(hé)不能超過15.4%。

新規還(hái)在人(rén)民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了對職業放貸行(xíng)為(wèi)的規定：未依法取得(de)放貸資格的出借人(rén)，以營利為(wèi)目的向社會(huì)不特定對象提供借款的，應當認定無效。

同時(shí)，新規還(hái)專門(mén)還(hái)修改了規定以嚴厲打擊對套取金融機構貸款轉貸等行(xíng)為(wèi)。

這一份新規之所以引起金融科技(jì)圈及民間(jiān)金融圈的行(xíng)業巨震，不僅僅是因為(wèi)大(dà)幅降低(dī)受保護貸款利率的上(shàng)限，更主要的是對目前國內(nèi)借貸行(xíng)業尤其是民間(jiān)借貸行(xíng)業生(shēng)态的一次打亂重構，其影(yǐng)響程度遠非一紙公文能說透。

在2015年，最高(gāo)人(rén)民法院發布的《關于審理(lǐ)民間(jiān)借貸案件适用法律若幹問題的規定》中隻是規定了24%、36%兩道(dào)法定利率的司法标準，也就是“兩線三區(qū)”，延用至今。

年利率36%，如同封建時(shí)期的那(nà)數(shù)個(gè)朝代一樣，都是法律保護民間(jiān)借貸與否的一條紅線。但(dàn)在實際執行(xíng)中，即使是有(yǒu)合法執照的小(xiǎo)貸機構也絕大(dà)部分都是頂着年化36%這條線去放貸的。

關于15.4%這個(gè)水(shuǐ)平到底是否合理(lǐ)，将産生(shēng)什麽問題，國內(nèi)一直紛争很(hěn)多(duō)，贊同反對的都各有(yǒu)理(lǐ)由。

對于贊同的一方面，中國以往GDP兩位數(shù)增長速度不複存在，社會(huì)融資增速也回落至個(gè)位數(shù)，我國企業的利潤一般也在3%-15％。現在餘額寶利息隻有(yǒu)1.4%，銀行(xíng)lpr隻有(yǒu)3.85%了，如果民間(jiān)貸款利率還(hái)被繼續維持24%，甚至36%的受保護上(shàng)限，已經不再早不再适宜。

同時(shí)，民間(jiān)借貸最大(dà)的需求方是通(tōng)過正規銀行(xíng)渠道(dào)難以理(lǐ)想獲得(de)額度的中小(xiǎo)企業和(hé)普通(tōng)消費者，他們本就處于弱勢一方，賺錢(qián)能力弱，但(dàn)很(hěn)多(duō)時(shí)候會(huì)出現突然需要一筆超出自身能力的需求，如企業事故，個(gè)人(rén)大(dà)病等，如果民間(jiān)貸款利率過高(gāo)，不亞于把他們逼進高(gāo)利貸的黑(hēi)洞，從此更難翻身。

對于反對一方，民間(jiān)借貸利率下調後，持牌金融機構利率也會(huì)面臨很(hěn)大(dà)的下調壓力，到時(shí)候會(huì)對大(dà)量“高(gāo)進高(gāo)出”的商業模式的貸款機構擠出，在民間(jiān)貸款需求得(de)不到有(yǒu)效解決的背景下，中小(xiǎo)企業的貸款融資途徑反而被大(dà)大(dà)壓縮，反而得(de)相反效果。對于一些(xiē)因為(wèi)突然大(dà)病而急需用錢(qián)的用戶來(lái)說，這甚至有(yǒu)可(kě)能意味着生(shēng)命的代價。

結語

中國民間(jiān)的高(gāo)利貸之所以存在千年都野火(huǒ)燒不盡，是因為(wèi)有(yǒu)其根本存在的土壤。從市場(chǎng)的角度，高(gāo)利貸本身是一種市場(chǎng)自由定價的結果，無論什麽時(shí)候，需求錯配從來(lái)都不可(kě)能被合理(lǐ)滿足。

但(dàn)這并不意味着不管不顧，畢竟人(rén)性是貪婪的，并且強勢一方從來(lái)都是壓制(zhì)剝削弱勢一方的規律，如果不進行(xíng)幹預規範，必然會(huì)走向瘋狂。

野蠻生(shēng)長的中國民間(jiān)高(gāo)利貸時(shí)代，是時(shí)候畫(huà)上(shàng)句号了。