“征信修複”生(shēng)意興起，催生(shēng)一個(gè)畸形的地下江湖(hú)

近期，一種針對網貸老哥(gē)的商業模式，開(kāi)始在網上(shàng)興起。

“隻要不是老賴，黑(hēi)戶也能洗白！”中介宣傳稱，可(kě)以幫助有(yǒu)征信污點的老哥(gē)修複征信，重新做(zuò)人(rén)。而消除每條不良征信，收費1500元起。

此外，中介還(hái)會(huì)在全國招生(shēng)，進行(xíng)征信修複培訓，報價數(shù)萬不等。

一位中介稱，他們不過是根據銀行(xíng)現有(yǒu)的規則，鑽一些(xiē)空(kōng)子來(lái)洗白征信。

比如，假裝昏迷或者生(shēng)病，向銀行(xíng)證明(míng)自己是非惡意欠款。

但(dàn)這些(xiē)操作(zuò)方式并不太有(yǒu)效，目前真實的征信修複成功率，不到1%。

幾十萬的征信修複大(dà)軍，在全國用傳銷的方式瘋狂擴張，而他們收割的對象，恰恰是最底層那(nà)些(xiē)已被盤剝殆盡的借貸者……

01 生(shēng)意火(huǒ)爆

最近現金貸火(huǒ)爆，大(dà)量老哥(gē)卷入其中，變成逾期嚴重的黑(hēi)戶。

他們急于修複征信，繼續借款，于是産生(shēng)了一個(gè)市場(chǎng)剛需：征信修複。

“這個(gè)模式并不新鮮，但(dàn)以前玩的人(rén)不多(duō)，最近特别火(huǒ)。”信貸中介陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，他和(hé)很(hěn)多(duō)中介朋友(yǒu)都轉型去做(zuò)征信修複，專門(mén)釣病急亂投醫(yī)的老哥(gē)們。

老哥(gē)們最集中的地方是哪裏？

無疑是各種反催收、借貸、網賭群。

陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，征信修複的廣告效果奇好，往群裏一丢，就有(yǒu)一大(dà)堆老哥(gē)上(shàng)鈎。

不止是QQ群，目前，這些(xiē)廣告也開(kāi)始在百度搜索、帖吧(ba)和(hé)微博等渠道(dào)出現，口号多(duō)為(wèi)“征信修複，消除你(nǐ)的人(rén)生(shēng)黑(hēi)點”。

在百度搜索關鍵詞“征信修複”，在搜索首屏的顯要位置，會(huì)出現多(duō)條“征信修複”廣告。

 

而在百度“戒網貸吧(ba)”“個(gè)人(rén)信用吧(ba)”，也出現了衆多(duō)此類帖子。甚至還(hái)有(yǒu)一個(gè)帖吧(ba)，就名為(wèi)“征信修複”。

微博也成為(wèi)了他們的陣地。在這裏，活躍着多(duō)個(gè)“征信修複機構”，比如民興商學院、百川征信和(hé)善道(dào)商學院。

“民興商學院何老師(shī)”這個(gè)ID，甚至發布了一首《民興大(dà)課堂征信養護歌(gē)》。

通(tōng)過QQ群、貼吧(ba)、微博等渠道(dào)進入的老哥(gē)們，會(huì)再被導入一些(xiē)征信修複群，然後在群裏開(kāi)始被洗腦(nǎo)。

陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，以前有(yǒu)人(rén)曝光過征信修複騙局，很(hěn)多(duō)老哥(gē)之間(jiān)會(huì)信息互通(tōng)有(yǒu)無，為(wèi)了取得(de)其信任，他們會(huì)嘗試各種方式。

“進來(lái)先給老哥(gē)們普及市場(chǎng)上(shàng)都有(yǒu)哪些(xiē)征信騙局，操作(zuò)手法都是怎樣的。“陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，随後要給大(dà)家(jiā)貼上(shàng)其他成功案例的截圖。

一本财經了解到，目前，這類征信修複QQ群的數(shù)量，已有(yǒu)近300個(gè)。

經過反複的洗腦(nǎo)，部分老哥(gē)就決定實操了。

征信修複的收費并不便宜，通(tōng)常修複一條收取1500元，定金500元。

“一個(gè)月能招攬幾百人(rén)，光是定金都有(yǒu)幾十萬。”陳小(xiǎo)火(huǒ)稱。

但(dàn)這部分收入還(hái)不是主要的，另外一部分收入，來(lái)自培訓費和(hé)加盟費。

有(yǒu)人(rén)正在用傳銷的方式，瘋狂招攬“征信修複”下線。

“趁現在征信行(xíng)業市場(chǎng)還(hái)是一片藍(lán)海，市場(chǎng)空(kōng)缺，國家(jiā)支持，你(nǐ)不容錯過的商機！”微博上(shàng)的一些(xiē)廣告滿是病句。

“兩單回本，月賺十幾萬。”有(yǒu)的宣傳語極有(yǒu)誘惑性。

一般他們會(huì)收取數(shù)萬元的代理(lǐ)費，每拉來(lái)一個(gè)客戶，再返給對方1500元的服務費。

每家(jiā)機構的收費标準都不一樣，陳小(xiǎo)火(huǒ)的代理(lǐ)費是2萬，“一般一個(gè)月能招十來(lái)個(gè)代理(lǐ)，就是20多(duō)萬。”

而賺錢(qián)的大(dà)頭，其實不是針對個(gè)人(rén)的“征信修複”，而是收“培訓費”——後者甚至能占整個(gè)産業鏈條收入的九成。

“每個(gè)學員繳納5萬元，就可(kě)以去線下聽(tīng)課，傳授整套技(jì)術(shù)，以後他們就可(kě)以直接成為(wèi)一個(gè)派系，自己去開(kāi)班拉加盟。”陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，他們一次課可(kě)以招10多(duō)人(rén)，一次就能掙50萬。

陳小(xiǎo)火(huǒ)入行(xíng)，也是因為(wèi)3個(gè)月前參加了一個(gè)培訓班。

後來(lái)他拉了兩個(gè)朋友(yǒu)單幹，如今發展下線上(shàng)百人(rén)，培訓班開(kāi)了4期，“月收入已可(kě)以上(shàng)百萬”。

02 修複騙局

這些(xiē)機構到底是怎麽修複征信的？

中介許慎透露，想消除一條不良，必須先在賬單中，找出與這條不良匹配的時(shí)間(jiān)和(hé)金額。

但(dàn)是多(duō)頭借貸者往往都搞不清楚自己的債務明(míng)細，也不知道(dào)哪裏逾期了。

需要找到這條不良之後，再對症下藥。

“一定要找一個(gè)讓銀行(xíng)相信且無法抗拒的理(lǐ)由。”許慎表示，這類理(lǐ)由隻有(yǒu)兩種，一種是生(shēng)病住院，一種是遭遇天災人(rén)禍。

他稱，用這兩種理(lǐ)由，都可(kě)以說服銀行(xíng)，并非自己惡意不還(hái)款，而是自己失去了行(xíng)動能力，或遇到台風、水(shuǐ)災、火(huǒ)災，沒了網絡，無法及時(shí)還(hái)款。

“隻有(yǒu)這兩個(gè)理(lǐ)由才能說服銀行(xíng)。”許慎反複強調。

為(wèi)了證明(míng)是非惡意欠款，甚至還(hái)有(yǒu)一些(xiē)機構開(kāi)發出各式“奇招”。

 

 

比如，去開(kāi)假的醫(yī)院證明(míng)，證明(míng)你(nǐ)逾期是因為(wèi)生(shēng)病了，處在昏迷狀态，無法還(hái)錢(qián)。

找到理(lǐ)由之後，就要開(kāi)始準備5份材料：3到6個(gè)月持卡消費的發票(piào)和(hé)小(xiǎo)票(piào)、近半年內(nèi)的收入流水(shuǐ)、3到6個(gè)月欠款結清後的更新征信報告、要求銀行(xíng)協助處理(lǐ)逾期記錄的申請(qǐng)書(shū)、假的生(shēng)病住院證明(míng)。

準備好這些(xiē)材料後，用戶需要主動聯系銀行(xíng)，将材料提交到銀行(xíng)那(nà)裏，同時(shí)每天堅持向銀行(xíng)打2到3次以上(shàng)的電(diàn)話(huà)催促。

“同意後，銀行(xíng)會(huì)出一個(gè)你(nǐ)非惡意逾期的結清證明(míng)，上(shàng)面會(huì)加蓋銀行(xíng)公章。遞交央行(xíng)3-7天之後，會(huì)有(yǒu)處理(lǐ)結果，99.99%會(huì)成功。”許慎對一些(xiē)老哥(gē)這樣說。

這樣真的能消除不良嗎？

陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，這些(xiē)方法都是銀行(xíng)公開(kāi)的規則，他們不過是在找一些(xiē)鑽漏洞的方法。

“賺的就是一個(gè)信息不對稱的錢(qián)。”陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，這些(xiē)方法，在一開(kāi)始的時(shí)候可(kě)能有(yǒu)效，但(dàn)用多(duō)了，很(hěn)快就會(huì)失效。

比如，突然發現大(dà)量客戶陷入長期昏迷，銀行(xíng)會(huì)很(hěn)快起疑。

“我們收了500元定金後，會(huì)幫用戶嘗試一下，如果可(kě)以操作(zuò)就操作(zuò)，還(hái)能收1500元服務費，如果不能操作(zuò)，就直接将用戶拉黑(hēi)。”陳小(xiǎo)火(huǒ)稱。

這種征信修複的成功概率有(yǒu)多(duō)大(dà)？

陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，目前，他了解到，市面上(shàng)，成功概率1%都不到。

所以，對于這些(xiē)機構來(lái)說，除了騙客戶，更集中騙的點是拉代理(lǐ)和(hé)培訓。

“課一結束，就把學員拉黑(hēi)，再去一個(gè)新的地方開(kāi)培訓。”陳小(xiǎo)火(huǒ)保守估計(jì)，全國現在有(yǒu)幾百個(gè)這樣的培訓班和(hé)機構。

這個(gè)模式在全國開(kāi)枝散葉，已形成了幾大(dà)派系。

多(duō)位中介預估，整個(gè)市場(chǎng)上(shàng)參與征信修複的玩家(jiā)，已經有(yǒu)幾十萬人(rén)。

他們大(dà)多(duō)是由原來(lái)的貸款中介轉型過來(lái)，還(hái)有(yǒu)不少(shǎo)是原來(lái)做(zuò)714高(gāo)炮的團隊。

這些(xiē)團隊正在用傳銷的方式，在全國急速擴張。

“但(dàn)實際上(shàng)，大(dà)家(jiā)背後就是同一撥人(rén)，拿(ná)着同樣的技(jì)術(shù)，在外面施展招數(shù)行(xíng)騙。”陳小(xiǎo)火(huǒ)直言不諱，征信修複，不過是一場(chǎng)騙局。

但(dàn)是，這其中還(hái)存在一個(gè)可(kě)能性：不良征信消除還(hái)有(yǒu)一個(gè)灰色操作(zuò)。

“一般不良征信沒有(yǒu)辦法立刻消除，必須舉證，通(tōng)常還(hái)會(huì)有(yǒu)司法介入，但(dàn)可(kě)以把征信記錄置于異議處理(lǐ)中。”算(suàn)話(huà)征信創始人(rén)蔣慶軍表示。

有(yǒu)些(xiē)貸款機構，會(huì)認為(wèi)異議已經不算(suàn)“不良”，就會(huì)将借款用戶放行(xíng)。

可(kě)以認為(wèi)，不良是黑(hēi)，異議就是灰。

想完全消除不良難，但(dàn)進入異議卻沒有(yǒu)那(nà)麽難。

“隻要有(yǒu)逾期銀行(xíng)和(hé)中介內(nèi)外勾結，就可(kě)以辦成。”陳小(xiǎo)火(huǒ)稱，他認識的一個(gè)團夥，就和(hé)某城商行(xíng)的工作(zuò)人(rén)員合作(zuò)，消除一些(xiē)不良記錄。

03 為(wèi)何猖獗

其實，隻要在網上(shàng)稍微認真地搜索，不難發現“征信修複”存在的陷阱。

2018年3月3日，三峽商報報道(dào)，急于買房(fáng)結婚卻有(yǒu)信用卡逾期不良記錄的小(xiǎo)夥子小(xiǎo)軍，在網上(shàng)搜到“消除不良征信記錄”客服QQ号後，分5次向對方彙去了42000元。此後，他才察覺受騙。

2019年5月19日，新法制(zhì)報報道(dào)，南昌市公安局東湖(hú)分局，打掉了一個(gè)“征信修複”犯罪團夥，逮捕了21名犯罪嫌疑人(rén)。

在3個(gè)月內(nèi)，這個(gè)“征信修複”詐騙團夥就詐騙了25萬。

在有(yǒu)前車(chē)之鑒的情況下，為(wèi)何“征信修複”的生(shēng)意，仍然愈來(lái)愈火(huǒ)？

“隻要有(yǒu)社會(huì)需求，就有(yǒu)騙子會(huì)抓住這一點。”北京大(dà)學金融智能研究中心主任助理(lǐ)劉新海說。

他觀察發現，今年以來(lái)，國家(jiā)關于征信的相關政策和(hé)文件，往往被“征信修複從業者們”大(dà)肆利用，成為(wèi)其宣傳工具。這非常具有(yǒu)迷惑性。

比如說，國家(jiā)發改委4月16日的微博，提及“2019年3月重點領域失信問題及失信治理(lǐ)情況主要呈現四大(dà)特點”。

在“征信修複”QQ群中，這個(gè)微博的截圖一度流傳，其中的兩句話(huà)被用紅筆圈出：

“新增和(hé)整改退出失信黑(hēi)名單月增量均呈上(shàng)升趨勢；失信主體(tǐ)積極主動進行(xíng)信用修複。”

再比如，由國家(jiā)發展改革委、人(rén)民銀行(xíng)指導，國家(jiā)信息中心主辦的“信用中國”官網，多(duō)次發布各地舉辦企業信用建設及修複培訓班的新聞。這些(xiē)也成為(wèi)了騙子們證明(míng)自身合法性的材料。

“但(dàn)是，這指的都是社會(huì)信用領域，而不是金融信用領域。騙子們在斷章取義。”劉新海說。

此外，騙子們還(hái)會(huì)發布各種銀行(xíng)和(hé)消金機構的回複截圖，作(zuò)為(wèi)佐證。截圖顯示，這些(xiē)機構已經收到征信修改需求，正在積極協助處理(lǐ)。

“實際上(shàng)，這些(xiē)圖都是P的。”中介趙永旭說。

在蔣慶軍看來(lái)，“證信修複”生(shēng)意流行(xíng)的另一個(gè)原因，是高(gāo)債務群體(tǐ)變多(duō)了，“他們在走投無路的情況下，就想修複征信，繼續借款”。

目前，中國的征信體(tǐ)系并不健全。

而征信修複，更是極度缺失的一環，沒有(yǒu)流程化的部門(mén)，更沒有(yǒu)專業的機構。

市場(chǎng)的空(kōng)白，催生(shēng)了如此畸形的地下江湖(hú)。

“已經有(yǒu)正規軍看到了這片市場(chǎng)，準備進入。”多(duō)位業內(nèi)人(rén)士透露。

征信修複會(huì)褪去草莽色彩，變成征信市場(chǎng)的下一個(gè)風口嗎？