大(dà)數(shù)據告訴你(nǐ)：80、90後的真實負債

近期，一篇“90後超一半網貸”的文章引起了網絡熱議。看似90後的收入無法支撐他們的超前消費，然而，20多(duō)歲的90後真的比奔四的80後負債更多(duō)嗎？

就此，我們抽取了蘇甯金融400萬個(gè)1980-1999年出生(shēng)的貸款申請(qǐng)人(rén)作(zuò)為(wèi)分析樣本，從多(duō)種征信數(shù)據維度來(lái)比較80後和(hé)90後的真實負債情況。

絕對負債80後更多(duō)

首先，根據人(rén)行(xíng)征信報告的信貸交易明(míng)細，我們可(kě)以統計(jì)申請(qǐng)人(rén)不同類型的貸款個(gè)數(shù)、合同金額、未還(hái)餘額等信息，貸款個(gè)數(shù)越多(duō)、餘額數(shù)目越大(dà)，表示負債越重。

從上(shàng)面這組數(shù)據來(lái)看，80後比90後要背負更重的債務，80後的平均貸款總餘額是90後的2.15倍。

不過，兩個(gè)群體(tǐ)的未結清貸款筆數(shù)接近，說明(míng)90後使用小(xiǎo)額借貸産品更多(duō)。

可(kě)能你(nǐ)會(huì)想大(dà)多(duō)數(shù)80後都成家(jiā)并買房(fáng)了，會(huì)不會(huì)是房(fáng)貸拉高(gāo)了80後的平均欠款額？畢竟房(fáng)貸一般金額較大(dà)，購房(fáng)更像投資而不是普通(tōng)消費。

下面，剔除房(fáng)貸後再做(zuò)比較。

在剔除了房(fáng)貸餘額之後，80後、90後的平均貸款總餘額差距不僅沒有(yǒu)變小(xiǎo)，反而更大(dà)了，從2.15倍增加到2.51倍。

也就是說，房(fáng)貸并不是造成80後負債高(gāo)于90後的主要原因。真正的原因在于，80後收入相對更高(gāo)，金融機構給的貸款額度更大(dà)，造成了兩個(gè)群體(tǐ)的貸款餘額差異。

90後信用卡透支比例更高(gāo)

再看信用卡，作(zuò)為(wèi)生(shēng)活中最常見也是最重要的信貸産品之一，信用卡的使用習慣能夠在一定程度上(shàng)體(tǐ)現個(gè)人(rén)的負債情況。

從絕對金額來(lái)看，80後的信用卡當前欠款額（6.73萬元），差不多(duō)是90後信用卡當前欠款額（3.36萬元）的2倍，主要原因在于80後工作(zuò)更久，整體(tǐ)收入更高(gāo)，銀行(xíng)給予他們的信用額度通(tōng)常高(gāo)于給90後的，因此信用卡額度使用率可(kě)能更能反映問題。數(shù)據告訴我們，90後似乎比80後更愛(ài)透支信用卡，但(dàn)兩個(gè)群體(tǐ)在這個(gè)指标上(shàng)的差異并不大(dà)。

每月應還(hái)款額：80後壓力山(shān)大(dà)

結合貸款和(hé)信用卡的欠款情況，可(kě)以推算(suàn)出80後的人(rén)均欠款金額達到21.98萬元，90後的人(rén)均欠款金額為(wèi)10.45萬元。2018年統計(jì)局給出的人(rén)均可(kě)支配收入為(wèi)2.82萬元，也就是說80後的欠款相當于他們7.8年的收入，而90後則需要3.7年的收入才可(kě)以還(hái)清欠款。

考慮到貸款多(duō)是按月分期還(hái)款，信用卡也支持賬單分期，我們進一步統計(jì)了貸款和(hé)信用卡的平均每月應還(hái)款金額，可(kě)以看到，80後的貸款每月應還(hái)款金額為(wèi)0.63萬元，顯著高(gāo)于人(rén)均可(kě)支配月收入（0.24萬元），90後的貸款每月應還(hái)款金額為(wèi)0.28萬元，相對來(lái)說是一個(gè)可(kě)以承擔的數(shù)字。

相比貸款，80後和(hé)90後的最大(dà)問題在于如何按月準時(shí)還(hái)款信用卡？即便考慮到年輕人(rén)懂得(de)合理(lǐ)利用信用卡的免息期，真實負債沒有(yǒu)紙面上(shàng)那(nà)麽高(gāo)，但(dàn)數(shù)萬元的月均信用卡還(hái)款額對于大(dà)多(duō)數(shù)80後90後來(lái)說并不輕松。

資金緊張程度半斤八兩

個(gè)人(rén)申請(qǐng)新貸款和(hé)信用卡的次數(shù)，可(kě)以反映其資金緊張程度，體(tǐ)現在征信報告中的是報告查詢記錄。金融機構在審批貸款和(hé)信用卡的時(shí)候，會(huì)查詢申請(qǐng)人(rén)的征信報告來(lái)評估風險，也就是說，查詢次數(shù)和(hé)機構數(shù)越多(duō)，說明(míng)用戶對資金的渴望越迫切。

人(rén)行(xíng)征信報告顯示，80後和(hé)90後申請(qǐng)貸款的次數(shù)非常接近，在信用卡申請(qǐng)上(shàng)似乎80後比90後更積極，近2年的平均申請(qǐng)次數(shù)多(duō)了1.7次。

需要指出的是，80後和(hé)90後在互聯網征信數(shù)據中的信貸申請(qǐng)機構基本相同，至少(shǎo)說明(míng)兩個(gè)群體(tǐ)對網貸的需求量在同一水(shuǐ)平。

貸款逾期次數(shù)，90後略高(gāo)一籌

信貸逾期次數(shù)可(kě)以直接反映個(gè)人(rén)的還(hái)款意願和(hé)履約能力，人(rén)行(xíng)征信報告的數(shù)據表明(míng)，80後的貸款逾期次數(shù)要少(shǎo)于90後，但(dàn)是信用卡逾期次數(shù)則高(gāo)于90後。

考慮到80後平均擁有(yǒu)的信用卡張數(shù)要高(gāo)于90後，所以發生(shēng)過逾期的信用卡占比這個(gè)指标，兩個(gè)群體(tǐ)相差不大(dà)。而90後貸款次數(shù)更少(shǎo)、逾期次數(shù)卻更多(duō)，這一點值得(de)注意。

總 結

下面，用一張圖總結本文：從人(rén)行(xíng)征信報告體(tǐ)現的信息來(lái)看，80後欠款金額較高(gāo)導緻其每月還(hái)款壓力更大(dà)，90後在信用卡透支率和(hé)違約次數(shù)上(shàng)都要高(gāo)于80後，而兩個(gè)群體(tǐ)的資金緊張程度不相上(shàng)下。

最後老生(shēng)常談，貸款還(hái)是要選擇持牌機構的正規産品，不追求超前消費，年輕人(rén)透支信用就是透支未來(lái)。